Где мои деньги? — от долгов к финансовой свободе

Где мои деньги? Калькулятор Блог

Деньги — это только инструмент. Он доставит вас куда угодно, но не заменит вас как водителя

Айн Рэнд

Чтобы там не говорили, деньги имеют большое значение в нашей жизни. Их недостаток может стать источником стресса, тревоги и даже семейных конфликтов. А их достаточное количество – это мощный инструмент для построения счастливой и наполненной жизни.

Как же достичь контроля над своими финансами? Самый правильный путь – составление личного финансового плана.

На первый взгляд, план будет ограничивать вас. Но правда в том, что бюджетирование – это не ограничение возможностей и лишения. Это осознанное расходование средств и достижение финансовых целей. Личный финансовый план отвечает на вопрос: «Где мои деньги» и дает вам четкую картину ваших доходов и расходов. Именно он позволяет принимать обоснованные решения относительно ваших финансов.


Сначала необходимо провести анализ денежных операций за месяц. Это позволит измерить ваши притоки (доходы) и оттоки (расходы) денежных средств, чтобы показать вам ваш месячный денежный поток. По существу, этот показатель определяет, живете ли вы «по средствам» или тратите больше, чем получаете.

Познакомьтесь с понятиями приток и отток денежных средств
Доходы семьи
  1. Заработная плата членов семьи
  2. Пенсии и стипендии
  3. Выплаты и льготы
  4. Доходы от ценных бумаг
  5. Доходы от сдачи активов в аренду
  6. Доходы от предпринимательской деятельности
  7. Доходы от других источников
Расходы семьи
  1. Ежемесячные расходы (аренда/ипотека, коммунальные платежи, продукты питания, развлечения и т.д.)
  2. Ежегодные расходы (отпуск, страхование жизни, страхование квартиры, КАСКО/ОСАГО, налоги и т.д.)

Целью определения ваших притоков и оттоков денежных средств является определение вашего месячного денежного потока.

Ваш месячный денежный поток — это просто результат вычитания вашего оттока из вашего притока. Положительный месячный денежный поток означает, что вы заработали больше, чем потратили, и у вас осталось немного денег в этом периоде. А отрицательный месячный денежный поток показывает, что вы потратили больше денег, чем получили.

Для планирования финансовых целей мало составить определить ваш денежный поток и составить таблицу доходов — расходов, необходимо еще составить отчет активов-пассивов.

Это еще один тип личного финансового отчета. Он дает общую картину состояния ваших финансов за определенный период времени. Это сводная информация о ваших активах или о том, чем вы владеете, и о ваших обязательствах или о том, что вы должны. В результате получается ваш чистый капитал.

Познакомьтесь с понятиями активы и пассивы

Активы физического лица — это все имущество, которое принадлежит этому лицу и может быть использовано для получения дохода или увеличения его капитала. К активам могут относится недвижимость, автомобили, ценные бумаги, сбережения на счетах в банках, ювелирные изделия и т.д.

Активы можно разделить на две категории: хорошие и плохие. Хорошие активы — это те, которые растут в цене и/или приносят доход. А плохие — те, которые не обеспечивают ни того, ни другого.

При составлении отчета об активах и пассивах обязательно используйте их рыночную стоимость. Вы можете использовать последние цены продажи аналогичных товаров, если трудно определить рыночную стоимость.

Пассивы (обязательства) — это то, что вы должны. Они включают текущие счета, все еще остающиеся задолженности по некоторым активам, таким как автомобили и дома, остатки на кредитных картах и другие кредиты.

Ваш чистый капитал — это разница между тем, чем вы владеете, и тем, что вы должны. Эта цифра является вашим показателем богатства, потому что она отражает то, чем вы владеете после того, как все ваши долги были выплачены. Вы должны больше, чем у вас есть, если у вас отрицательный чистый капитал.

Вы можете нарастить свой чистый капитал, увеличив свои активы или уменьшив свои обязательства. Ваши активы вырастут, если у вас прибавится денежных средств или увеличиться стоимость любого актива, которым вы владеете. Просто убедитесь, что вы не увеличиваете свои обязательства вместе с активами.

Ваши активы увеличатся, если вы купите дом, но ваши обязательства также увеличатся, если вы возьмете ипотеку на этот дом. Увеличение вашего чистого капитала за счет увеличения активов сработает только в том случае, если увеличение активов превышает увеличение обязательств. То же самое касается попыток уменьшить ваши обязательства. Уменьшение суммы вашего долга должно быть больше, чем уменьшение активов.

Личные финансовые отчеты предоставляют вам инструменты для мониторинга ваших расходов и увеличения вашего чистого капитала. Это не просто две отдельные части информации. Они работают вместе.

Ваш чистый денежный поток может помочь вам в вашем стремлении увеличить свой чистый капитал. Положительный чистый денежный поток за определенный период позволяет приобрести активы или погасить часть обязательств . Использование чистого денежного — отличный способ увеличить активы без увеличения обязательств. Или уменьшить обязательства без увеличения активов.

ПРИМЕР ТАКОГО ОТЧЕТА

Где мои деньги?

Важно помнить, что оптимизация бюджета, это не разовая акция, а постоянная работа, требующая времени и усилий. Будьте готовы инвестировать в себя, исследовать новые возможности и развивать свои навыки. Кроме того, важно иметь четкий план получения дополнительного дохода, будь то инвестиции или погашение долга.

Найдя способы увеличить свой доход, вы сможете значительно улучшить свое финансовое положение и быстрее достичь своих финансовых целей. Главное – проявлять инициативу, непредубежденность и желание исследовать различные новые возможные источники дохода .

Расходы семьи — это денежные затраты, которые семья осуществляет на покупку товаров и услуг для удовлетворения своих потребностей и жизненных нужд. В основном из анализа расходов и можно получить ответ на вопрос — где мои деньги, куда они уходят.

Как сократить расходы?

Распределите все расходы на удобные для использования категории. Учет должен быть полным и максимально детальным. Затем приступайте к оптимизации. Вряд ли имеет смысл уделять большое внимание оптимизации тех статей расходов, доля которых в месячном бюджете семьи составляет менее 5%, результат все равно будет незначительным. А вот более весомые статьи заслуживают пристального внимания и вдумчивого анализа.

Некоторые статьи расходов вовсе не поддаются оптимизации, например, расходы на коммунальные платежи.

Сэкономить на тратах на питание, уходу за домом и за собой, вполне возможно, выбирая более дешевые варианты. Кроме того, также безболезненно можно снизить затраты на отдых и развлечения, покупку подарков и предметов роскоши.

Кроме того, при оптимизации статей расходов необходимо учитывать индивидуальные потребности и приоритеты каждой семьи.

Например, для одних семей основной статьей расходов может быть питание, а для других — транспорт или образование детей. Поэтому перед началом оптимизации необходимо провести анализ своих трат и выделить наиболее значимые статьи.

Имейте в виду, оптимизация расходов совсем не означает полного отказа от них. Например, можно экономить на питании, выбирая более дешевые продукты, но при этом не стоит жертвовать качеством и полезностью питания.

Также можно экономить на развлечениях, выбирая бесплатные варианты, такие как прогулки в парке или походы на природу.

Задумайтесь, что из вещей и услуг, которыми вы пользуетесь ежедневно, является действительно необходимым, а что можно отложить на потом. Это не значит, что можно жить в полном отречении от удовольствий, но стоит задуматься о том, насколько дорогие привычки могут негативно сказаться на вашем бюджете.

Попробуйте сократить расходы на ненужные вещи и услуги. Например, стоит ли каждый день покупать готовую еду в кафе или можно готовить дома? А, может быть, стоит пересмотреть свой гардероб и избавиться от вещей, которые уже не носите?

Экономия не должна быть самоцелью. Важно сохранять баланс между удовольствиями и финансовой ответственностью. Найдите свою золотую середину.

Есть два способа быстрее достичь своих финансовых целей. Либо вы сокращаете свои расходы, либо увеличиваете свой доход. Большинство людей быстро достигают предела возможностей, пытаясь сокращать расходы. Но, с другой стороны, ваши возможности увеличить свой доход практически безграничны.

Иногда вместо того, чтобы чрезмерно сосредотачиваться на сокращении мелких расходов проще заработать больше. Для этого вам нужно работать сразу по нескольким направлениям.

Договоритесь о повышении зарплаты или поменяйте место работы. Соберите доказательства, подтверждающие весомость вашего вклада в рабочий процесс. Убедительное обоснование вашей ценности может увеличить ваши шансы на повышение заработной платы. Если договориться не удастся, начните поиск новой работы. Одновременно продолжайте свое профессиональное развитие, чтобы увеличить свой потенциал заработка.
Освойте новую специальность. Если потенциал роста в вашей текущей профессии исчерпан или имеет объективные ограничения, инвестируйте в получение новой профессии или навыка. Выбирайте потенциально высокодоходные специальности, освоение которых смежно уже имеющимся компетенциям или не требует длительного времени для их освоения.
Увеличение вашего дохода на основной работе не всегда связано с повышением заработной платы. Вы также можете попросить о дополнительных льготах: медицинской страховке, корпоративных обедах и т.д.
Подумайте о подработке на стороне или фрилансе в рамках имеющихся у вас профессиональных компетенций и навыков. Когда планируете подработку, учитывайте доходность в час. Решите также, сколько свободного времени вы готовы обменять на деньги.
Выполняйте случайную работу, если вы обладаете какими-то полезными навыками.
Сдавайте активы в аренду. Если у вас есть свободные активы, такие как квартира, автомобиль или профессиональное оборудование, подумайте о сдаче их в аренду для получения пассивного дохода.
Разместите рекламу на своем автомобиле. Если вы в принципе не возражает против наклеек на свой автомобиль, почему бы не заработать немного денег таким образом?
Монетизируйте свои хобби. Если у вас есть талант или страсть к чему-либо, подумайте о создании продукта или предложении услуги, которые вы сможете продавать. Это может быть все, что угодно – от поделок ручной работы до консультационных услуг.
Получайте более высокие проценты на свои сбережения
Инвестируйте (в случае наличия свободных денежных средств) в активы, приносящие доход. Изучите способы инвестирования в активы, приносящие пассивный доход, такие как сдаваемая в аренду недвижимость, акции или торговля криптовалютой. Они могут обеспечить стабильный поток дохода с течением времени.
Непрямой способ увеличения доходов – это избавление от имеющихся долгов и кредитов. Когда они есть у человека, накопления кажутся чем-то недостижимым. Причина в том, что ежемесячный платеж состоит из главным образом из процентов, а не основной суммы займа. А еще нужно тратить немало времени и сил, чтобы следить за своевременностью выплат. Иначе сумма задолженности еще увеличиться.
Используйте любую возможность вернуть часть потраченных денег. Например, используя программы кэшбэка или оптимизацию налогообложения.
Проведите генеральную уборку в своей квартире и продайте ненужное. В конце концов вы войдете во вкус и если не заработаете много денег, то хотя бы расхламите свой дом.
Зарабатывайте, сдавая свою кровь.
Зарабатывайте, сдавая свою кровь.

Финансовые цели служат людям дорожной картой для планирования своего финансового будущего. Без четких целей сложно расставлять приоритеты в расходах и эффективно экономить.

Еще одно важное преимущество — определяя финансовые цели, вы укрепляете свою защиту от импульсивных трат. Сложно противостоять желанию купить вещь, о которой вы давно мечтали. Но поставленная цель, например, раньше выйти на пенсию, поможет избежать разрушительной импульсивной покупки.

Финансовые цели в зависимости от срока их достижения делятся на:

  1. Краткосрочные (до 3 лет)
  2. Среднесрочные (от 3 до 5 лет)
  3. Долгосрочные (от 7 лет и более)
Краткосрочная финансовая цель
Среднесрочная финансовая цель
Долгосрочная финансовая цель
Какие финансовые цели вам следует поставить?

Ответ на этот вопрос уникален для каждого человека и зависит не только от возраста и дохода, но и от личных надежд и желаний. Имеет смысл установить не более двух краткосрочных, двух среднесрочных и двух долгосрочных целей. Особенно при отсутствии опыта финансового планирования.

Необходимо периодически возвращаться, проверять актуальность поставленных целей и, при необходимости, корректировать планы.

Как претворить планы в жизнь?

Прежде всего проведите анализ целей. Каждая из них должна быть одновременно: конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и ограниченной по времени.

ПРИМЕР: Создание финансовой «подушки безопасности».

Конкретно:
мне необходимо иметь резерв на случай потери работы
Измеримо:
я хочу иметь в запасе 6 моих месячных нынешних доходов, что равно 300 000 руб.
Достижимо:
сейчас мои доходы превышают расходы на 30 000 руб., что позволяет мне откладывать эту сумму без потери качества жизни.
Реально:
в мой бюджет заложены все финансовые цели и новых не планируется, поэтому я в состоянии откладывать эту сумму
Ограничено по времени:
я смогу накопить резерв за 10 месяцев.

Убедившись, что каждая ваша цель соответствует этим пяти принципам, можно приступать к детальным математическим расчетам.

Далее вам нужно будет соблюдать финансовую дисциплину, отслеживать свой прогресс и праздновать победы.


Ключ к составлению личного бюджета – расставить приоритеты в том, что важно, чтобы избежать долгов и перерасхода средств. Со временем и опытом ваши навыки составления бюджета улучшаться и составить работающий ежемесячный бюджетный план станет проще. Не ленитесь уделять время регулярной работе над семейным бюджетом и больше никогда не будете задаваться вопросом — «Где мои деньги?»

Составление бюджета – дело непростое и ни один бюджет не является универсальным решением для всех, это лишь способ покопаться в своих финансах и проверить, на что вы тратите свои деньги и как вы можете ими распоряжаться.
Оцените статью
Блог Елены Полуниной
Добавить комментарий