Планирование бюджета — первый шаг к финансовому благополучию семьи

Несколько десятилетий назад ведение семейного бюджета требовало возни с кучей бумажек, сбора чеков, квитанций и банковских выписок. Нужно было всё время ходить с блокнотом и ручкой, чтобы не упустить мелкие траты. Сейчас все значительно упростилось. Давайте разберемся, из чего складывается семейный бюджет и как его правильно вести. 

Планирование бюджета

Письменное ведение бюджета — это прогнозирование финансовых потоков на долгосрочный период. Конечная цель при ведении личной бухгалтерии — не просто отследить денежный поток и избежать ситуации, когда перед зарплатой не за что купить продуктов. Грамотный и ответственный подход к этому процессу даст возможность за имеющиеся деньги получать намного больше, да еще и откладывать на будущее.

Финансовый расчет будет актуален практически во всех планах, связанных с оборотом денег. К примеру, семья ожидает пополнения и планирует продать однокомнатную квартиру на окраине города и приобрести двушку в центре. До появления нового члена семьи остаётся 6 месяцев. За это время нужно решить вопрос с покупкой жилья, успеть сделать там ремонт и полностью обустроить детскую комнату.

Если продать свою квартиру, на новую будет недоставать около 500 000 рублей. Сразу становится ребром вопрос: накопить, одолжить в родных и знакомых, взять в кредит либо оформить ипотеку? На все эти вопросы поможет найти ответ развернутый финансовый план. Исходя из цифр, указанных в нем, станет ясно, сможет ли семья накопить недостающую сумму в течении полугода, будет ли на все хватать если придется вносить ежемесячный взнос на уплату ипотеки либо кредита.

Даже если семья не имеет проблем в плане финансовой стабильности и недостатка в деньгах не чувствуется, планирование бюджета покажет, как еще можно увеличить доход, чтобы отложить на получение образования ребенка за границей, покупку дачи в элитном поселке или, чтобы накопить на спокойную беззаботную старость.

Но как составить бюджет грамотно и не запутаться в большом количестве цифр? Для начала, необходимо учесть виды всех доходов и расходов и распланировать бюджет на определенный срок. Обычно, финансовый план составляют на месяц, исходя из основного источника прибыли — месячной заработной платы. Но многие получают зарплату раз в неделю или две, в таком случае и составление плана допускается на срок менее месяца. Также, такой вариант отлично подойдёт для начинающих.

Горизонт планирования

Понятие финансовый горизонт планирования определяется сроком, на который составляется план достижения целей, связанных с денежными тратами. Планирование разделяют на краткосрочное (от одного до нескольких месяцев) и долгосрочное (2, 5, 10, 20 лет).

Для семьи лучшим вариантом будет планирование на год или на несколько лет. Такая тактика помогает понять, какой результат удастся достичь по истечении года. Но большинство финансовых аналитиков все же сходятся на мнении, что идеальная распланировка — на 5, 10, 20 лет вперёд. Для начала рассмотрим принцип составления бюджета на месяц.

Бюджет на месяц

Каждая семья имеет более-менее стабильные источники дохода и статьи расхода, которые повторяются из месяца в месяц. Суммы примерно одинаковые, поэтому главам семьи проще первый горизонт планирования установить сроком на один месяц.

Рассчитывать удобнее не на календарный месяц (с 1-го по 30-е число), а начиная со дня получения зарплаты. В основном, труд оплачивается с 5-го по 15-е число, с этого дня удобнее начинать и месячное планирование (к примеру, с 5 сентября до 4 октября).

В первую очередь фиксируются все пункты прибыльных и убыточных категорий. К прибыльным можно отнести заработную плату, премию и доход от подработки, денежное пособие от государства, кредитные средства. К базовым ежемесячным расходам относятся продукты, аренда жилья, уплата коммунальных услуг, покупка обуви/одежды, содержание домашних животных, взносы по кредиту и пр. Для каждой семьи перечень будет индивидуальным. Пособие от государства может заменить получение алиментов, денежная помощь от родных. Человек с хроническим заболеванием учитывает поход в аптеку, а родители маленьких детей — покупку смесей и памперсов, оплату услуг няни либо взнос за детский сад.

Желательно также добавить в месячный горизонт графу «Накопления». Этот пункт не является обязательным для человека, который живёт одним днем. Но для семьи, особенно, в которой уже есть или планируются дети, должна быть обеспечена финансовая безопасность (ее мы подробнее рассмотрим ниже).

Далее необходимо подбить общую сумму прибыли (дебет) и отнять от нее общую сумму расходов (кредит). Оставшуюся разницу распределяют на один или все три способа:

• положить на сбережение;
• потратить на развлечения, очередную сумку, игрушки и вкусности;
• поделить на каждый день следующего месяца.

Первые два пункта понятные: можно потратить 500 рублей на поход в зоопарк, остальные закинуть на депозит. Рассмотрим подробнее последний пункт.

Допустим, разница из вычета составляет 13 000 руб. В следующем месяце 30 дней, значит к ежедневным приятным тратам можно добавить около 433 рубля, но при условии, что в бюджет уже вписаны обязательные платежи. Если превышать 433 руб. значит к концу месяца уйти в минус. Если не тратить — удастся накопить на более крупную покупку.

Но стоит учитывать и годовые статьи расходов, такие как отпуск, техобслуживание автомобиля, ремонт на кухне, празднование дня рождения и т.д. Вписать один такой пункт в месячный план, значит сильно урезать бюджет либо влезть в долги. Годовой горизонт покажет, где и как можно накопить на более дорогую трату.

Годовой бюджет

Перед составлением годового плана стоит поставить общие цели и учесть несколько важных факторов:

• общее состояние автомобиля и жилья (ТО, ремонт);
• цели и желания всех членов семьи;
• страхование жизни;
• сезонные покупки одежды и обуви;
• подарки на праздники и дни рождения;
• поездка в отпуск;
• ежегодное медицинское обследование;
• непредвиденные ситуации (инфляция, болезнь, поломка техники);
• капитал на будущее (сбережения).

Все эти пункты относятся к годовым и требуют регулярной корректировки по прогнозу и фактическому показателю. Горизонт годовых расходов и доходов семьи лучше расписывать в таблице.

Анализ доходов и расходов семейного бюджета

Анализ необходим для того, чтобы понять, как обстоят дела на данный момент с финансами внутри семьи. Анализирование производится исходя из цифр, прописанных в структуре самого семейного бюджета.

При любом бюджете, анализ разделяется на:

1. Предварительный. Производится перед планированием или на любом другом этапе уже сформированного бюджета. Помогает оценить текущее состояние финансовых дел и понять, насколько удачно или нет они продвигаются.
2. Итоговый. Ситуация анализируется после окончания горизонта планирования (месяц, год). Итоговые цифры показывают, какие ошибки были допущены при составлении плана на предыдущий квартал, что можно изменить и улучшить при будущем планировании.

Главная задача анализа доходов и расходов каждой семьи — понять, как распределяются деньги по всем отдельным категориям и прийти к общему согласию и договоренности всех членов отдельной ячейки общества.

Источники семейных доходов

В каждой семье таблица их доходов выглядит примерно одинаково. Лучше вписывать суммы, о прибытии которых известно заведомо. К примеру, стабильный оклад работающих или проценты по депозиту. Рассчитывать на случайную прибыль, такую как выручка от продажи, возврат долга или выигрыш — значит претерпеть разочарование и финансовое неудобство в случае ошибочного прогнозирования.

Статьи доходов можно внести в отдельные категории, а можно разделить на подкатегории. Допустим, семья имеет маленький собственный магазин хозяйственных товаров. Можно создать тегу «Бизнес» и разделить ее на разветвления по отделам: «Посуда», «Инструменты», «Краска», «Удобрения» и пр.

С постоянными источниками все понятно, но как поступить, если главного добытчика сократили на работе или семья не имеет регулярного предсказуемого дохода? В такой ситуации существуют следующие сценарии ситуации и пути прогнозирования поступлений:

1. Папа уверен, что денег будет достаточно для проживания, но не знает их точную сумму. Стоит рассчитать средний доход и отталкиваться от него. Излишек при большем доходе вносить в сбережения и использовать его в случае получения меньшего размера дохода.
2. Папа ушел с прежней работы, но ходит на подработки или ищет новую вакансию. Основанием будет минимальный доход и расписание расходов, исходя из него.
3. Оклад фиксированный, но сумму от подработки или премию папе спрогнозировать тяжело. Нужно распределить основной источник на все необходимые нужды. Остальные — на второстепенные и необязательные.

Виды расходов семьи

Расходов, особенно в большой семьи, очень много. Если первая колонка (дебет) может иметь только одну/две категории, то колонка, отражающая расходы (кредит) обычно имеет множество тегов. Чтобы не запутаться в расходах общего семейного бюджета, можно поделить их на классификации и выбрать одну или сразу несколько наиболее подходящие для себя и своих близких.

Важные

• Необходимые. Сюда входят ежемесячные траты: бензин (либо деньги на проезд), продукты питания, уплата коммунальных услуг, школа/детсад, квартплата, интернет, телефонный счёт, одежда, бытовая химия, кредиты, аптека, сбережения. Норма, когда первая, наиболее важная статья расходов не превышает 50% от общей суммы всех доходов.
• Желательные. Это развлечения, походы в кино, косметика, книги, новинки электроники, посуда, материалы для хобби. То есть те вещи, без которых можно прожить, но если средства позволяют, их покупка переходит в разряд нормы.
• Товары для повышения имиджа, роскошь. Сюда отнесем товары и услуги, стоимостью, пропорциональной общему доходу. Например, проживание в 5-звездном отеле, дорогой гаджет/автомобиль, украшения, брендовые аксессуары/обувь/одежда, поход в ресторан, элитная декоративная косметика, путешествие, установка джакузи, скупка антиквариата и т.п.

Периодические

• Ежемесячные: продукты, заправка, проезд, аренда, коммуналка, школа, фитнес клуб, карманные деньги детям, телефонные звонки.
• Ежегодные: отпуск, страховка, подарки, налоги.
• Непостоянные. Это те расходы, которые необходимы при определенных обстоятельствах (заболел ребенок — нужны лекарства, порвалась обувь — нужны кеды. Или остались деньги, которые можно потратить на новый духовой шкаф). Сюда относятся: лекарства, репетитор, одежда, ремонт в доме, бытовая техника.
• Сезонные: канцтовары, овощи для консервации, детский санаторий, сезонная одежда.

Расходы по величине

• Мелкие: проезд, обеды, пресса, продукты, необходимые мелочи в дом.
• Средние: вкусности, одежда, коммуналка, организация праздника, мелкая бытовая техника.
• Крупные: ремонт, отпуск, крупная бытовая техника, мебель, путешествие.

Если такая классификация вызывает сложности или неудобна для конкретного приложения, можно обратить внимание на следующий популярный вариант:

• Еда (завтрак в школе, поход в кафе, основные продукты, полуфабрикаты, вкусняшки, пицца с доставкой, алкоголь).
• Автомобиль (мойка, ремонт, ТО, штраф, замена масла, запчасти, страховка, парковка).
• Дети (игрушки, няня, детский сад, школа, подарки, карманные деньги, питание, памперсы).
• Жилье и коммуналка (квартплата, электричество, газ, вода, интернет, вывоз мусора, услуги ЖКХ).
• Самообразование (репетитор, учебники, канцелярия, плата за обучение).
• Здоровье и красота (тренажерный зал, уходовая косметика, медицинское обследование, лекарства, страховка здоровья, витамины).
• Одежда и обувь (одежда, обувь, аксессуары, ателье, химчистка).
• Развлечения и отдых (журналы, кафе, кинотеатр, диски, игры, боулинг, аквапарк, фильмы).
• Товары для дома (бытовая техника, домашний текстиль, мебель, замена окон, посуда, предметы интерьера).

Этот перечень корректируется исходя из потребностей конкретной семьи. К примеру, пункт «Автомобиль» заменяют на «Транспорт». Некоторые теги можно совсем убрать и добавить свои (возможно, в семье есть домашние животные или кто-то увлекается хобби, на которое нужны расходные материалы).

Вышеприведённые классификации скорее универсальные. Каждая семья в праве решать самостоятельно, на какие нужды необходимо тратиться и какая степень их важности.

Постановка и расчет финансовых целей

Вести план бюджета семьи стоит не только ради того, чтобы отследить денежный поток. Главное предназначение планирования — финансовая цель. Тщательный анализ текущей ситуации, четкое следование плану, грамотный подход к тратам — все это в конечном итоге приведет к осуществлению намеченных финансовых целей.

При составлении финансовых целей, необходимо учесть следующие моменты:

• Пожелания всех близких. Возможно, семья накопила достаточно средств и решила пустить их на модернизацию дачного участка. Муж желает построить гараж, жена на эти деньги хочет возвести теплицу, а дети вообще настаивают на бассейне. В такой, на первый взгляд, сложной ситуации, нужно прийти к общему консенсусу и обговорить первостепенность выполнения этих целей. К примеру, теплица уже в следующей весне поможет сэкономить на свежих овощах, а к лету удастся накопить на бассейн и гараж.
• Страхование жизни. Чаще всего люди пренебрегают этим пунктом, полагаясь на удачу. Но внезапный несчастный случай на рабочем месте, перелом кости или другая неприятность способна привести к резкому падению бюджета. Чем хуже состояние здоровья главного кормильца в семье, тем хуже состояние бюджета этой же семьи. Страховка выступает в качестве подушки безопасности.
• Копилка. Копить означает правильно откладывать деньги. Если каждый день в течение недели класть на копилку по 200 рублей, а в конце потратить их на безделушку — это не означает накопить. Сбережения страхуют на случай «черного дня» или необходимости срочной дорогой покупки. Лучше открыть банковский депозит и «закидывать» туда итоговые остатки — деньги целее будут, плюс накопительные проценты набегут.
• Инфляция. Нельзя точно предугадать, какая будет стоимость конкретного товара через год или полтора. Нужно учитывать этот фактор и добавлять к стоимости товара примерно 5-10%.

Финансовые цели разделяют на краткосрочные (несколько месяцев), среднесрочные (год и более) и долгосрочные (от 3-х и даже более 20 лет). Рассмотрим их более детально.

Краткосрочные цели

Сюда отнесем важные цели, достигнуть которых, необходимо как можно скорее: аренда жилья и переезд, сбор ребенка в школу, закрытие долговых обязательств, замена сломанной вытяжки, поездка в отпуск, ремонт автомобиля, ремонт бытовой техники и пр.

Среднесрочные цели

В эту категорию входят более дорогие или не слишком срочные траты: покупка спортивных велосипедов для всех членов семьи, ремонт в гостиной, поездка за границу, замена входных дверей, страхование жизни, покупка дорогих подарков, ежегодное медицинское обследование.

Долгосрочные цели

Сюда входят наиболее дорогие расходы, на которые лучше начинать копить уже сегодня: покупка собственной квартиры/дачи либо автомобиля, путешествие, капитальный ремонт в доме, высшее образование ребенка, открытие бизнеса.

Анализ активов и пассивов

Все движимое и недвижимое имущество, которое имеется в распоряжении семьи, условно делится на два раздела: активы и пассивы. Активы работают на своего владельца, принося ему доход. К примеру, семья имеет в пригороде квартиру, которую сдает жильцам. Квартира приносит ежемесячную прибыль, поэтому числится как актив. Семейный автомобиль, на котором муж ездит по рабочим делам или таксирует, тоже относится к активам.

Соответственно, это же имущество можно отнести к пассивам в том случае, когда оно наоборот работает против владельца. Допустим квартира автоматически переносится в раздел пассивов, если она не сдается, а платить коммуналку  приходится. Автомобиль для повышения статуса не помогает зарабатывать деньги, но требует расходов на заправку, ремонт и ТО. Значит авто также становится пассивом.

Золотое правило при грамотном анализе общего семейного бюджета — избавляться от пассивов, превращая их в активы, чтобы получать еще большую прибыль.

Финансовая безопасность

Никому точно не известно, как будут обстоять дела через год или даже через месяц. Иметь в распоряжении накопленную денежную сумму — значит обезопасить себя в форс-мажорных ситуациях.

Норма для обеспечения финансовой безопасности — откладывание 10% от общего ежемесячного дохода, но копить можно и больший процент (если доходы позволяют). Итоговая сумма должна соответствовать, как минимум, пяти зарплатам или четырем средним размерам месячных расходов.

Легко высчитать сумму финансовой безопасности и по второму методу. Требуется составить финансовый план, посчитать общую сумму, необходимую для месячного проживания, полученную цифру умножить на шесть.

Снижение рисков

Для избежания финансовых рисков, важно как можно быстрее приступить к выполнению четырех вещей:

• начать экономить на покупках безделушек и других товаров, без которых можно обойтись;
• застраховать жизнь и здоровье всех членов отдельной ячейки общества;
• рассчитаться с кредиторами;
• создать стабилизационный (резервный) фонд.

Резервные фонды семьи

Резервный фонд — обязательное условие для поддержания финансовой устойчивости семьи при любых обстоятельствах. Его начальный размер должен быть равным одному месячному доходу, который постепенно нужно увеличивать до размеров шести месячных доходов.

Резервный фонд поможет избежать многих неприятных моментов:

• Долговые обязательства. При внезапной ситуации (сокращение на работе, болезнь близкого, поломка автомобиля) не придется влезать в долги и еще больше ухудшать положение дел. Приемлемая сумма из резервов поможет решить возникшую проблему и прожить, не сокращая запросы до следующего месяца.
• Просроченные платежи. Пришел счет по кредиту, а все деньги ушли на организацию детского праздника? Резервный фонд застрахует от просрочки и возрастания процентов по кредиту. Но стоит пересмотреть свой бюджет и планировать хотя бы на год вперёд.
• Упущение единственного шанса. Возможно, завтра подвернётся шанс купить прибыльные акции или выкупить арендуемое помещение по сниженной стоимости. Такую возможность никак не хочется упускать, тем более, если есть надежная финансовая защита в виде накопительного фонда.
• Неуверенность в будущем. Финансовая подушка безопасности придает больше спокойствия и уверенности в завтрашнем дне.

Хранить накопительный фонд желательно в высоколиквидной форме, то есть, чтобы при срочной необходимости можно было сразу получить деньги. Но также хорошо застраховать себя от соблазна потратиться на дорогую, но не очень нужную вещь.

Оптимальный вариант — сумму сформированного резервного фонда разделить пополам. Одну часть хранить наличкой, вторую положить на банковский депозит под проценты.

Технология ведения семейного бюджета

Главное — не способ ведения, а его начало. Вести бюджет можно любым удобным способом: в блокноте, в телефоне либо на компьютере, в электронной таблице ежемесячных расходов и доходов общего семейного бюджета. Самое сложное — следовать плану и в конце дня не лениться вносить корректирующие записи.

Придется ежедневно фиксировать даже мелкие траты, составлять таблицу расходов и доходов семейного бюджета. Но такое кропотливое, иногда утомительное занятие дает хороший толчок к увеличению семейного благополучия.

Ведение семейного бюджета в тетради

Конечно, такой способ немного устаревший, но ведение семейного бюджета именно в тетради, для кого-то может быть более удобным.

Как начать вести семейный бюджет в тетради? Для начала необходимо начертить колонки дебета (доходов) и кредита (расходов). Дебет всегда находится в первой (левой) колонке, соответственно кредит — во второй (правой).

В первой колонке указывают все возможные ежемесячные источники дохода (зарплата, премия, активы) и их суммы. Во второй детально расписываются обязательные ежемесячные растраты, о которых известно заранее (квартплата, завтраки в школе, бензин, услуги ЖКХ, проезд и пр.). Сразу можно вписать известные суммы этих растрат (к примеру, квартплата или уже пришли счета по коммунальным услугам).

В течении всего месяца в правую колонку вписываются суммы даже мелких незначительных трат и пояснения к ним.

Конец месяца — подбитые итога и распланировка на следующий период. Уже три-четыре месяца таких записей дадут понять, какие расходы повторяются периодически, где и как можно сэкономить, чтобы накопить на дорогую покупку либо создать резервный капитал.

 

Электронные таблицы для ведения семейного бюджета

Всем нам привычные таблицы Excel, Google либо в Word очень удобно использовать для ведения семейного бюджета. Для своих целей можно создать любую удобную электронную таблицу и разделить ее на множество колонок.

Рассмотрим, какие элементарные колонки можно добавить в таблицу семейного бюджета и что они поясняют:

• Дата. Здесь все понятно — это число, когда вноситься запись.
• Доход. Все источники прибыли.
• Расход. Таблица расходов отражает все необходимые, ежемесячные и спонтанные траты.
• Комментарий. Пояснение к каждой операции. Комментировать можно как расходные, так и доходные пункты.
• Итог (в первой колонке). Итоговая сумма за месяц/день по дебету.
• Итог (во второй колонке). Итоговая сумма за период по кредиту.
• Разница. Сумма, которая получается после вычета расходного итога от доходного.

От разницы зависит дальнейшее планирование бюджета. Если она положительная, значит удалось сэкономить, все в порядке и можно двигаться по этому плану и дальше. Если отрицательная — стоит пересмотреть свой план и в следующем периоде на чем-то сэкономить.

 

Приложения для ведения семейного бюджета

Планирование можно проводить как в таблице для семейного бюджета, так и в установленном на телефон или компьютер приложении — оба варианта удобны. Но большинство представленных разработчиками утилит для ведения семейных финансов, не усовершенствованные и такие, что не учитывают множество моментов.

К примеру, программа должна быть подстроенной под большинство операционных систем, чтобы можно было пользоваться ею на смартфоне и на ноутбуке. Второй момент — многопользовательский интерфейс для возможности внесения изменений всеми членами семьи (как правило, такая функция платная).

Рассмотрим наиболее популярные полезные приложения, заменяющие электронную таблицу для ведения семейного бюджета:

Дзен-мани

Утилита имеет встроенную функцию многопользовательского доступа. В ней можно планировать как личный, так и семейный бюджет либо вести их отдельно и одновременно. Дзен-мани работает с разными валютами, в том числе, с криптовалютой. Для лучшего удобства можно импортировать банковские выписки, накладные с онлайн-магазинов о купле/продаже, отчет о движении средств на электронных кошельках. Дополнительные возможности откроются после уплаты 1249 руб.

Дребеденьги

Утилита отображает детали как общих, так и личных трат. Каждый из пользователей может вносить изменения в свой индивидуальный бюджет и расписывать пояснения к тратам. Дребеденьги можно настроить на вычитывание и отражение внутри структуры информации з банковской СМС-рассылки. Подписка стоит 599 руб. в год (открывает функцию доступа других пользователей и некоторые другие полезности).

Разработчики обещают, что программа будет полезна даже для денежного учета маленькой компании. Работа ведется в мобильной версии и на веб-сайте. CoinKeeper сопряжено с более 150 российскими банками и вычитывает информацию с СМС-сообщений. Можно установить лимиты на растраты и напоминание о долговых обязательствах.

Программа разработана программистами из России. Функционирует достаточно недавно, но уже успела получить множество поклонников. Из основных функций — считывание операций с денежными оборотами, информация по долгах, детальное расписание внутри категорий. Для доступа других пользователей придется оплатить премиум-подписку.

Cash Organizer

Приложение многопользовательское с возможностью скрыть личные данные от других. Корректировка записей может производиться в режиме офлайн, данные в последующем синхронизируются через облачное хранилище. Cash Organizer среди других выделяется высокой защитой (256-битное шифрование).

Сразу стоит отметить недостатки — нет русского языка и работа производиться только в одной валюте. Но если учесть достоинства, все минусы сразу минимизируются. YNAB — это полноценная система с множеством функций, которая умеет самостоятельно вести анализ и давать подсказки для быстрого и эффективного достижения семейного благополучия.

Alzex Finance

 

Приложение особенно полезно, если каждый хочет вести записи в личном профиле и, при необходимости, скрывать некоторые категории от общего просмотра. Система тегов древовидная, что удобно для разделения расходов на крупные категории и мелкие подкатегории. Также Alzex Finance напомнит о необходимости погашения долга.

 

 Домашняя бухгалтерия.

Может работать на двух валютах одновременно, но поддерживает все. Приложение разработано для компьютера. Личные пользовательские записи зашифрованы паролем. Утилита имеет стандартный набор функций, за дополнительный потребуется заплатить минимум 990 руб.